Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


Egyéni stressz teszt – változó kamatozású kölcsön

2018.01.26

stre-kep---00.png

 

A pénzintézetek válság-állóságát rendszeresen elemzik „stressz teszteken”, mi történik ha így alakul valami kedvezőtlenül, vagy ha úgy alakul borzalmasan. Veszélyt jelent-e a bank működésére ha nem jól alakulnak a dolgok? Csődbe megy-e a bank, vagy kibírja?

 

Mi a helyzet a lakossággal? Ők hogy viselik pl. a kamatemelést (azt hogy miként viselték el a deviza-árfolyam emelkedést a devizahitelesek, nagyon pontosan tudjuk).

 

Sajnos egyénre szóló tájékoztató nem volt a devizahitelezés idején, ezért van most rengeteg végrehajtás és lesznek tavasztól kilakoltatások.

 

Mindenképpen el kell kerülni, hogy ez a kamatváltozásoknál megismétlődjön az, ami az árfolyamváltozásnál történt.

 

A 2018.01.23.-i sajtótájékoztatón újságírói kérdésre megígértem, hogy pár napon belül közzé teszek egy „számítási metódust”:

 

 

 

Egyéni, saját esetünkre számolt stressz tesztet 10-15 perc alatt könnyedén készíthetünk – és még csak számolnunk sem kell!

 

Használjuk az MNB Hitel kalkulátorát (másik nevén THM kalkulátor)!

 

Itt találod:

 

https://apps.mnb.hu/hitkalk/

 

Javaslom, végezzétek el az alábbi két számítást gyakorlásképpen:

 

Első számolás

Alapadatok:

10 millió Ft kölcsön, 10 év futamidő, 5,0% kamat(láb)

 

Beírva az adatokat és a számol gombra kattintva, megkapjátok az alábbi eredményt:

 

stre-kep---01.png

 

Törlesztő részlet végig 106.066 Ft.

 

A futamidő végéig ennyi, ha nem történik semmi… Mi most épp számoljuk, hogy történik valami kellemetlen.

 

Öt év múlva megnő a kamatláb.

 

Lejjebb görgetve az eredményt, megkapjuk, hogy 5 év múlva mennyi lesz az adósság:

 

stre-kep---02.png

 

60 hónap elteltével (ha mindig pontosan fizettek), az adósság még 5.620.487 Ft lesz.

 

Még hátra van az eredeti szerződésből 60 hónap.

 

Készítünk tehát egy új számítást erre az összegre és 8,0% kamatra.

 

stre-kep---03.png

 

 

A törlesztő részlet 113.963 Ft-ra nő. Eddig ugyebár 106.066 Ft volt.

 

A törlesztő részlet növekedés 7,4% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 8,0%-ra nőtt.

 

 

Nézzük mi van akkor, ha jobban nő a kamatszint, pl. 10,0%-ra:

 

stre-kep---04.png

 

A törlesztő részlet 119.419 Ft-ra nő. Eddig 106.066 Ft volt.

A törlesztő részlet növekedés 12,6% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 10,0%-ra nőtt.

 

 

Második számolás

Most nézzük azt, hogy hosszabb a futamidő és hamarabb jön (2 év múlva) a kamatemelkedés.

 

Alapadatok:

10 millió Ft kölcsön, 25 év futamidő, 5,0% kamat(láb)

 

 

stre-kep---05.png

 

 

A törlesztő részlet 58.459 Ft.

 

Nézzük, mi lesz 2 év múlva az adóssággal:

 

 

stre-kep---06.png

 

24 hónap elteltével az adósság még 9.577.070 Ft.

 

Még hátra van az eredeti szerződésből 276 hónap.

 

 

 

 

 

 

Készítünk tehát egy új számítást erre az összegre és 8,0% kamatra.

 

stre-kep---07.png

 

A törlesztő részlet 75.990 Ft-ra nő. Eddig 58.459 Ft volt.

A törlesztő részlet növekedés 30,0% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 8,0%-ra nőtt.

 

Ez a 30% nagyon komoly emelkedés!

 

 

 

Most végezd el a saját kölcsönöd adataival a számolást. Tetszőleges időpontra tetszőleges kamatemeléssel végezhetsz számolásokat.

 

Ha nem akarsz ezzel bíbelődni, akkor ugorj be a bankodba, és kérj tőlük számolást. Egészen biztosan segítőkészek lesznek és teljesen pontos adatokat fognak pár perc múlva a kezedbe nyomni.

 

 

A kellemetlen változásra  fel kell készülni!

 

 

Egyik megoldás, ha a bankoddal átalakíttatod a kölcsönöd fix kamatozásúvá. Ekkor a bank megemeli a kamatot (a kamatlábat), vagyis nő a törlesztő részlet. A másik felkészülési mód, ha tartalékot képezel arra az esetre, ha bekövetkezik a kamatemelés. Ekkor ha épp nem nő a fizetésetek, akkor is tudjátok fizetni a kölcsönt.

 

 

Abban viszont lehet bízni, hogy előbb-utóbb csökkenni fognak a kamatlábak – az emelkedés után. Ezt az időszakot viszont csak akkor lehet „túlélni” ha van tartalék.  Nézzük, miként alakultak a kamatok, egy kis visszatekintés.

 

Az alapkamat alakulása az USA-ban:

 

stre-kep---08.png

 

 

Az alapkamat alakulása hazánkban:

 

stre-kep---09.png

 

 

A kamatszint nem marad

 

a végtelenségig a jelenlegi

 

nulla érték körül!

 

 

 

Egészen biztosan

 

nőni fognak a kamatok!

 

 

 

Nézd meg,

 

hány százalék kamatemelést

 

tudna elviselni a családod,

 

ha emelkedik a kamat,

 

nő az infláció,

 

a fizetésed pedig

 

nem növekszik !!!

 

 

 

Korábbi anyagaink ezzel a témával kapcsolatban:

 

 

http://www.hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/velemenyunk--allaspontunk/forinthitelesek--exdevizahitelesek-figyelem-.html

 

 

http://www.hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/velemenyunk--allaspontunk/nezzetek-a-szamokat-kedves-devizahiteles-barataim-.html

 

 

http://www.hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/velemenyunk--allaspontunk/nincs-ingyen-ebed---2017.html