Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


Forinthitelesek, exdevizahitelesek figyelem!

2017.12.31

kem-em-kep-01.png

 

 

Részletek 3 cikkből, anyagból:

 

 

Jókora kamatemelkedéssel számol

 

a jegybank 

 

Mi lesz így a lakáshitelesekkel?

 

 

Sokszor kapunk olyan megkeresést a lakáshitel iránt érdeklődőktől, hogy próbáljuk megmondani, mi lesz a törlesztőrészletekkel a jövőben. Teljesen jogos a kérdés, hiszen ki venne fel ma egy változó kamatozású hitelt, ha az csak a futamidő elején lesz olcsóbb és később annyira megemelkedik a havi részlet, hogy inkább egy rögzített hitelt kellett volna helyette választani.

 

A rossz hír az, hogy nem látjuk előre a jövőt mi sem, így csak sejtéseink vannak, hogy merre mehetnek a jövőben a hitelkamatok és így a törlesztőrészletek (nagy valószínűséggel felfelé, a mérték viszont kérdéses). A jegybank által a közelmúltban közzétett stabilitási jelentésben viszont találtunk egy ábrát, ami fogódzóul szolgálhat.

 

A jegybanknál azt nézték meg, hogy mi történik, ha egy 5 millió forintos hitelt 20 évre változó kamatozással vesznek fel. Az ábrán feltüntették a várható kamatpálya szerint a törlesztőket is, bár az egyszerűség kedvéért azt határozták meg, mintha minden hónapban újraszámolnák a törlesztőt (a gyakorlat inkább az, hogy 3-6-12 havonta kerül erre sor).

 

Az igazán nagy érdekesség az, hogy a jegybank milyen kamatokkal számol a következő 10 évben. A kalkulációjuk szerint indulásként 3,6% volt a változó kamatozású hitel kamata, míg a vizsgált időszak végére ez közel 7,4%-ra emelkedik meg. Nem csalás, nem ámítás, a kamat duplázódik a várakozások szerint. Abba most nem mennénk bele, hogy a kamatokat miként becsülték meg a következő évekre, ezt elfogadottnak tekintjük (higgyük el, matematikailag megalapozottak a számítások, de még így van persze bizonytalanság a megvalósulásban, hiszen a határidős kamatok nem mindig válnak valósággá).

 

Mindennek eléggé drámai következményei vannak, hiszen a 29 ezer forintról induló havi törlesztőrészlet 10 évet követően a duplázódó kamat miatt 40 ezer forintra ugrik meg. Százalékosan közel 40%-kal emelkedik meg a törlesztő. Valószínűleg, aki most vesz fel lakáshitelt, az sok mindenre gondol, de erre biztos nem.

 

A jegybank viszont még ennél is továbbmegy, hiszen ehhez, az egyébként sem csekély kamatemelkedéshez képest megnézték azt is, hogy mi történik, ha valami véletlen folytán (újabb válság miatt például) extra kamatemelkedés következik be. 

 

https://bankmonitor.hu/cikk/jokora-kamatemelkedessel-szamol-a-jegybank-mi-lesz-igy-a-lakashitelesekkel/

 

 

 

Tíz év alatt 40 százalékkal is emelkedhet a lakáshitel törlesztőrészlete

 

A jegybanki példában ötmillió forintos, húsz évre fölvett lakáshitel jövőbeli kamatozására állítottak föl egy hipotézist. Az egyszerűség kedvéért nem a szokásos 3-6-12 havonta változó kamatozással számoltak, hanem havonta újraszámolták a törlesztőrészleteket. A kalkuláció szerint 3,6 százalékos volt az induló kamat, amely a tizedik év végére csaknem négy százalékponttal, 7,4 százalékra emelkedett, azaz a kamat mértéke több mint kétszeresére nőtt.

 

Az MNB számítása szerint a havi induló törlesztőrészlet 29 ezer forint lenne, amely tíz esztendő alatt 40 ezer forintra emelkedik, azaz 38 százalékkal lesz magasabb, mint az első havi fizetéskor volt. De a jegybank szakértői a most vázolt normál kifutásnál rosszabb verziókkal is számoltak. Ezek szerint ha valamilyen válság vagy egyéb nem várt esemény következik be, akár extra kamatemelkedésre is sor kerülhet. Ezek közül a legkedvezőbbek is további törlesztő emelkedést jelenthetnek. Ha csak egy százalékkal lesznek magasabbak a kamatok a fent részletezett mértéknél, akkor a havi fizetési kötelezettség a tizedik év végére 42 500 forintra nő. Ha pedig két százalékkal növekednek a kamatok, a törlesztőrészlet 45 ezer forintra emelkedhet.

 

Tavaly januárban például még 5,7 százalékos kamattal ajánlottak öt évre rögzített kamatozású hitelt a bankok, most ugyanakkora fizetési kötelezettséggel tíz évre vagy akár ennél hosszabb időre, a teljes futamidőre is rögzíthető a törlesztőrészlet. Ha ugyanis most igényli valaki az öt évre rögzített kamatozású kölcsönt, mindössze 3,6 százalékos kamatot kell fizetnie utána, vagyis a 2016. januári mértéknek még a kétharmadát sem éri el a jelenlegi kamatszint. 

 

https://mno.hu/ingatlan/tiz-ev-alatt-40-szazalekkal-is-emelkedhet-a-lakashitel-torlesztoreszlete-2436760

 

 

 

A MNB Stabilitási jelentés

 

A napjainkat jellemző rekordalacsony hozamszintek miatt a kamatlábak növekedésének nagyobb valószínűsége van, mint a kamatok további csökkenésének néhány éves időtávon vizsgálva. Ezek a kilátások különösen a változó kamatozású hitelt felvevőket érintik, számukra ugyanis a kamatlábak emelkedése a törlesztőrészletek emelkedését okozhatja. Az átárazódás szempontjából azon törlesztőrészleteknek van a legnagyobb érzékenysége, ahol viszonylag hosszú a futamidő és magas a hitelösszeg, így különösen a lakáshitelek esetében. Hosszabb távú biztonságot jelentenek azonban az adó- sok számára a rögzített kamatozású hitelek.

 

kem-em-kep-02.png

 

https://www.mnb.hu/letoltes/stabilitasi-jelentes-2017-november-hun.PDF

 

 

A fentiek ismeretében

 

mit lehet ilyenkor tenni???

 

 

Tegyél félre a nehezebb időszakra!

Hónapról hónapra legalább akkora összeget, mely a változó kamatozású és a fix kamatozású kölcsön törlesztő részlet között van.

 

Az ajánlott lépések:

  1. kérsz 2-3 banktól ajánlatot a meglévő kölcsönöd kiváltására fix kamatozásúra
  2. értékeled a kapott ajánlatokat
  3. megnézed, hogy mennyi a kölcsön-váltás költsége
  4. eldöntöd, hogy kötsz-e új, fix kamatozású szerződést a jelenlegi (változó kamatozású felmondásával)
  5. ha maradsz a jelenlegi kölcsönödnél, akkor kezdjél el félre tenni pénzt

 

 

A referenciakamatozású törvényileg "módosult" kölcsönöd nem véd meg téged a veszélytől!

Mindenképpen lépned kell!

 

 

Nagyon sikeres és boldog

 

új évet minden adósnak,

 

banki károsultnak!

 

 

BUÉK 2018 !!!

 

 

ui:

 

Nézd meg az ábrát mégegyszer, optimális esetben összességében ugyanannyit fizetsz akkor is ha a változó kamatozást választod, mintha a fix kamatozást (hasonló a helyzet mint devizahitel és a forintos kölcsön között - lásd: "eltérő törlesztési karakterisztika").

 

A nem optimális eset, ha jön egy "nem várt válság".

 

A nem optimális eset bekövetkeztét növeli, hogy most torz viszonok vannak: pl. a béremelések meghaladják jóval az inflációt, az MNB alapkamat az infláció alatt van, a részvény árfolyamok soha nem látott csúcson az egész világon és nagyon rég volt "korrekció", a lakásárak nagyon megemelkedtek.

 

Amikor 9-13 éve felvettük a devizás kölcsönt, akkor is torz viszonyok voltak, a forint árfolyam kevésbé gyengült, mint gazdaságilag indokolt lett volna, a forint nagyon jelentősen felülértékelt volt.

 

Lásd még:

 

http://www.hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/alap-informaciok/forintositottak-figyelem------------s.o.s..html

 

http://www.hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/kerdeseink-es-a-kapott-valaszok/level-kovacs-leventenek---bankszovetseg---2014.09.01..html